Настоящей статьей предусмотрены основные положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ о потребительском кредите займе с изменениями и дополнениями (далее — «Закон») в отношении договоров о потребительском кредите и займа, осуществляются банком (по лицензии Центрального) населении, основных принципов использования договоров взаимном соглашении с заемщиком на предоставление займа на залоге или без залога в денежной или иной выраженной денежной форме.
К договорам, предоставленного банком и заемщиком (далее — «договоры о потребительском кредите и займа») относятся также договоры о предоставлении кредитных линий (выявление кредитных линий и кредитных офисов, долгосрочных договоров о потребительском кредите и займа, а также для автокредитования, к уведомлению о возможных споров (в том числе о возможных спорах, связанных с изменением суммы займа и возрастными ограничениями для лиц, вступающих в договор о кредите и займа).
Данное статьи определена в части договоров о предоставлении банка кредитных линий для граждан, имеющих доход от трудовая деятельности, обмена уведомлениями о возможности замены, а также определение условий предоставления кредитной линии.
Обзор Федерального закона от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ о потребительском кредите и займе
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе» содержит основные положения, которые регулируют отношения между заемщиками и кредиторами. Закон имеет ряд изменений и дополнений, которые вносятся со временем в связи с изменениями в экономической и финансовой сферах.
Один из основных признаков потребительского кредита и займа, установленных законодательством, — это связанность с платой за использование заемных средств и условиями их возврата. Страховая премия может быть включена в стоимость кредита и займа.
Согласно закону, заемщику должны быть предоставлены информация о все стоимостях связанных с потребительским кредитом и займом. Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о базовых условиях кредита, включая ставку процента, требования к заемщикам, сроки и порядок предоставления кредита. Также кредитор обязан выдать заемщику профессиональную информацию о работе кредитора.
Законом установлены условия, при которых кредитор имеет право отказаться в выдаче кредита или займа. Это могут быть такие обстоятельства, как утрата кредитоспособности заемщиком, предшествующие невыполнение договорных обязательств, превышение порога заемной нагрузки, обнаружение риска несвоевременного возврата займа.
В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, предусмотрены штрафные санкции в соответствии с законодательством.
Отношения, связанные с потребительским кредитом и займом, также регулируются федеральными законами, касающимися защиты прав потребителей. Кредиторы и заемщики обязаны соблюдать требования, установленные в таких законах, включая правила информирования и защиты прав потребителей.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ является базовым законом, регулирующим отношения по потребительскому кредиту и займу. Все предшествующие версии закона теряют силу с момента вступления его в силу. Закон применяется ко всем вида потребительского кредита и займа, предоставляемых в российской федеральном момента открытия.
В законе установлены требования к условиям предоставления потребительского кредита и займа, включая процедуру передачи имущества в залог и возврата его по истечении срока договора кредита. Кредитор имеет право требовать плату за использование заемных средств в форме процентов.
В законе также устанавливаются основные права и обязанности сторон отношений по потребительскому кредиту и займу. Заемщик имеет право отказаться от кредита или займа после его получения в течение пяти рабочих дней без объяснения причин. Кредитор обязан своевременно предоставлять заемщику всю информацию о предоставляемом кредите или займе.
Закон также регулирует вопросы страхования кредитов или займов, устанавливая требования к страховым организациям и страховым полисам, договорам, связанным с потребительским кредитом и займом. Законом предусмотрено возможность потери страховой защиты заемщика в случае нарушения им условий страхования.
Таким образом, Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе» является основополагающим документом, который регулирует отношения между заемщиками и кредиторами, а также устанавливает правила, ограничивающие риски и защищающие права потребителей в сфере потребительского кредита и займа.
Основные положения закона
Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите и потребительском займе» установлены основные условия и правила для заключения, осуществления и прекращения кредитных и займовых отношений.
Под потребительским кредитом понимается денежное обязательство кредитной организации перед потребителем, выразившееся в предоставлении денежных средств на определенные сроки и в определенном количестве с дальнейшим возвратом указанной суммы и уплатой процентов за использование займа.
Потребительский заем — это денежное обязательство, связанное с предоставлением денежных средств на определенные сроки и в определенном количестве, которое потребитель обязуется вернуть не по досрочному сроку, а в сроки, установленные договором займа.
Индивидуальные условия потребительского кредита или займа определяются сторонами в соответствии с законами Российской Федерации и договором между потребителем и кредитором или заемщиком. Они указываются в договоре и могут быть изменены только по письменному согласию сторон.
Максимальное количество дней, на которое может быть предоставлен потребительский кредит или займ, и его сумма зависят от законодательно установленных ограничений. В случаях, предусмотренных законом, максимальная сумма и срок предоставления кредита или займа могут быть увеличены.
Организации, предоставляющие потребительский кредит или займ, обязаны осуществлять страхование жизни и здоровья застрахованных лиц. Страховщиком может выступать как независимая страховая компания, так и сама организация-кредитор.
Потребитель вправе досрочно возвратить кредит или займ полностью или частично в любое время при наличии такой возможности. При досрочном погашении проценты начисляются только за фактический период пользования займом.
Организация-кредитор вправе требовать от потребителя уплаты неустоек и штрафов в случаях, предусмотренных договором кредита или займа и законодательством Российской Федерации. При возникновении обстоятельств, препятствующих исполнению договора, либо существенного обстоятельства, ограничивающего обязательство потребителя по возврату займа, стороны обязаны незамедлительно уведомить друг друга о данном обстоятельстве.
В случаях, когда кредитная организация допускает недополученные полученные от потребителя суммы на счетах страховой организации, ответственность за возникшую денежную пропуска и упущенную выгоду несет исключительно кредитная организация, а не страховая организация.
Кредитный договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон или в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Досрочное прекращение кредитного договора возможно по согласию сторон или в случаях, предусмотренных законом.
В случаях, когда потребитель погашает потребительский кредит или займ путем перечисления денежных средств на указанный в договоре счет организации-кредитора, он должен использовать только электронные средства передачи денежных средств. Плательщик не вправе устанавливать определенный порядок использования электронных средств или отказываться от использования электронных средств без согласия кредитора.
При возврате займа путем обмена на иной займ, организация-кредитор вправе удержать, помимо процентов, и сумму, соответствующую комиссионному вознаграждению. Расходы, связанные с обменом займов и возвратом денежных средств, определены в договоре и осуществляются за счет заемщика.
| Понятие | Описание |
|---|---|
| Потребительский кредит | Денежное обязательство кредитной организации перед потребителем на определенные сроки и сумму |
| Потребительский заем | Денежное обязательство, связанное с предоставлением денежных средств на определенные сроки и сумму, которое потребитель обязуется вернуть в установленные сроки |
| Индивидуальные условия | Условия кредита или займа, которые определяются сторонами в соответствии со законом и договором |
| Страхование | Обязательное страхование жизни и здоровья застрахованных лиц |
| Досрочное погашение | Возврат кредита или займа до установленного срока |
| Обстоятельства | События, которые могут ограничить обязательство потребителя по возврату займа |
Статья 61: Особенности условий кредитного договора и договора займа
Оформление кредитного договора или договора займа должно соответствовать требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе с изменениями и дополнениями» и предусмотренными настоящей статьей.
1. Условия кредитного договора или договора займа должны быть четко и однозначно сформулированы с использованием понятного и ясного языка.
2. Условия кредитного договора или договора займа должны быть предоставлены заемщику или залогодателю в письменной форме. В случае, если кредитный договор документируется в виде нотариально удостоверенной или банковской формы, обязательным условием является наличие содержащихся в документе определенных сведений, которые не могут быть изменены без согласия заемщика или залогодателя.
3. Кредитный договор или договор займа должен содержать следующую информацию о заемщике или залогодателе: правильное удостоверение личности и его свидетельства о регистрации, адрес места проживания, а также иные сведения, установленные Федеральным законом от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе с изменениями и дополнениями».
4. Одна из обязательных информаций, которая должна содержаться в кредитном договоре или договоре займа, — это сумма кредита или займа, условия его предоставления, порядок и сроки возврата, а также процентная ставка и комиссии, связанные с его выполнением. Также в договоре должны быть указаны возможные последствия при нарушении обязательств по кредиту или займу.
5. Кредитный договор или договор займа должен содержать информацию о праве заемщика или залогодателя отказаться от исполнения договора и в случае просрочки — о последствиях этих отказов. Кроме того, договор должен содержать сведения о возможности заемщика или залогодателя изменить его условия в ходе исполнения договора, а также о возможности полного или частичного досрочного погашения кредита или займа.
6. Кредитный договор, предусматривающий предоставление займа под залог недвижимости, должен содержать информацию о сведениях о недвижимости, нахождение которой является предметом ипотеки. В случае привлечения иностранных лиц к заключению кредитного договора или договора займа, наличие гражданства и нахождение в Российской Федерации должно быть указано в договоре.
7. Для заключения кредитного договора или договора займа необходимо наличие официальной записи кредитной истории заемщика или залогодателя, предоставляемая субъектом кредитной истории.
8. Условия кредитного договора или договора займа могут быть изменены по желанию сторон лишь путем заключения дополнительного соглашения. Изменение условий договора без согласия заемщика или залогодателя недействительно.
9. Окончание действия кредитного договора или договора займа возможно только после полного возврата суммы кредита или займа, а также выполнения других обязательств по договору.
В случае нарушения банковской организацией следующих правил в отношении кредитного договора или договора займа, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займа с изменениями и дополнениями», заемщик или залогодатель имеет право обратиться с жалобой в соответствующую профессиональную ассоциацию или в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере оформления кредитных договоров и договоров займов.
Кредитные договоры и займы с физическими лицами
Основные положения закона
В соответствии с законом, кредитные договоры и займы, предоставляемые физическим лицам, должны быть заключены в письменной форме и содержать основные условия договора: сумму кредита или займа, срок предоставления, условия возврата и ставку процентов.
- Ставка процентов по кредиту или займу должна быть указана в абсолютных величинах и выражена в процентах годовых.
- Срок возврата кредита или займа не может превышать 5 лет, за исключением случаев, предусмотренных законом.
- Порядок и условия обслуживания кредитов и займов должны быть установлены договором и не могут быть изменены без согласия сторон.
В случае неисполнения обязательств по кредитным договорам и займам, кредитор имеет право требовать возврата долга и уплаты неустойки от заемщика. Размер неустойки может быть определен как процент от суммы долга, так и в абсолютной величине.
Контроль за исполнением обязательств
Контроль за исполнением обязательств, предусмотренных кредитными договорами и займами, осуществляется судами и иными уполномоченными органами. В случае несоблюдения условий договора, заемщик может быть привлечен к ответственности в соответствии с законом.
Основной документ, подтверждающий право собственности на недвижимость, может быть использован в качестве залога по кредитным договорам и займам. Размер залога должен быть определен в договоре и иметь соответствующую закладную.
Права и обязанности сторон по кредитным договорам и займам могут быть установлены индивидуально в дополнительных соглашениях, которые должны быть заключены в письменной форме и соответствовать требованиям закона.
Предоставление кредитов и займов
Кредиты и займы могут быть предоставлены физическим лицам кредитными организациями в рублях или иностранной валюте. Предоставление кредитов и займов в иностранной валюте регулируется также законодательством Российской Федерации.
Сроки предоставления кредитов и займов могут быть разнонаправленными и определены документами, предоставленными заемщиком. Зачастую требуется предоставление паспорта, выписки из банковского счета и других документов для получения кредита или займа.
За совершение незаконных действий или несоблюдение требований закона в процессе предоставления кредитов и займов кредитор может быть привлечен к ответственности перед соответствующими органами и судом.
- Закон предусматривает меры государственного контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций в сфере предоставления кредитов и займов.
- Невыполнение обязательств по кредитным договорам и займам влечет применение мер гражданско-правовой ответственности, установленных законом.
Итак, кредитные договоры и займы с физическими лицами являются важным инструментом финансовом рынке. При правильном исполнении обязательств со стороны заемщика и кредитора, эти инструменты могут стать полезными для всех участников экономической системы.
Задачи и обязанности заемщиков по кредитным договорам и договорам займа
Задачи заемщиков:
- Получение необходимого финансирования для реализации планов или покупки желаемых товаров и услуг.
- Использование кредитных средств согласно целям, указанным в кредитном договоре или договоре займа.
- Уплата процентов и вознаграждения за пользование займом или кредитными средствами.
- Соблюдение условий и требований, предусмотренных законом и договором.
Обязанности заемщиков:
- Оформление кредитного договора или договора займа в письменной форме согласно требованиям закона.
- Исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный срок.
- Соблюдение запретов и ограничений, предусмотренных законом и договором.
- Оплата начисленных процентов и других платежей своевременно в соответствии с условиями договора.
- Информирование кредитора о любых изменениях в своих контактных данных.
- Сохранение и защита персональных данных, предоставленных в процессе заключения договора.
- Проведение своей предпринимательской деятельности в соответствии с законодательством.
В случае нарушения задач и обязанностей заемщиками могут применяться различные санкции, включая начисление штрафных процентов, пеней или досрочного требования о возврате займа или закрытии кредитного договора.
Кредитные договоры и займы, обеспеченные ипотекой
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе» устанавливает основные положения, регулирующие кредитные договоры и займы, которые обеспечены ипотекой.
Кредитный договор представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком о предоставлении денежных средств на определенных условиях. Залоговое имущество в данном случае играет роль дополнительного обеспечения исполнения обязательств по возврату займа.
Ипотечные кредитные договоры могут быть заключены как на приобретение недвижимости, так и на цели строительства и ремонта уже имеющегося жилого помещения. Для заключения такого договора необходимо предоставить ряд документов, которые подтверждают собственность заемщика на недвижимость.
Согласно законодательству, кредитный договор должен содержать следующую информацию:
- Сумму кредита;
- Срок кредита;
- Процентную ставку;
- Порядок и сроки оплаты;
- Условия расторжения договора;
- Правила страхования имущества и здоровья заемщика.
Определенные пункты также могут содержать дополнительные положения в зависимости от условий между кредитором и заемщиком. Кредитный договор должен быть удостоверен актом приема-передачи имущества, на котором указаны все существенные условия договора.
Заключение кредитного договора осуществляется лично и должно соответствовать законодательству. Заемщик должен быть уверен в прозрачности и четкости всех условий, указанных в договоре, а также должен иметь возможность ознакомиться с документами на всех этапах займа.
Полученная сумма займа должна быть уплачена заемщиком в полном объеме в соответствии с установленными сроками и суммами платежей. Исполнение кредитного договора подтверждается актом приема-передачи, который сохраняет свою юридическую силу в случае досрочного погашения займа.
В случае нарушения заемщиком своей ответственности, кредитор имеет право привести к исполнению обеспечение, предоставленное залоговым договором. Кредитор вправе указать третьим лицам направления реализации залогового имущества для погашения долга по кредитному договору.
Определение полного списка требований, касающихся ипотечных кредитных договоров, включая условия заключения, исполнения, расторжения и страхования, находится на официальной странице Федерального закона от 21 декабря 2013 г N 353-ФЗ.
В итоге, заключение кредитных договоров и займов, обеспеченных ипотекой, является важным процессом для всех сторон. Этот вид займов предоставляет возможность заемщикам получить необходимую сумму денег для приобретения или ремонта жилого помещения, в то время как кредиторы обеспечивают себя правовым защитой и возвратом долга.